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汽車保險講堂:分析保險公司“合理拒賠”

2010-4-25 23:02:35  來源:21CN汽車頻道 | www.louisvuittonoutletori.com

摘要:

我們在上一講著重介紹了在汽車投保時可供我們選擇的投保渠道還有常用汽車保險項目的介紹(詳情請點擊:汽車保險講堂一:投保渠道和常用險種介紹),可能長達十幾頁的保險條款看暈了不少車主。那么,我們上了全險之后,還有這么長的保險條款,是不是真的就能保證“萬無一失”了呢?

“全險”并不全:

    現在的車主普遍對汽車保險不太了解,上了“全險”,只要出險就不用再操心,尤其是做了保險直賠業務的車主,車子放到保險公司就不再過問了。其實,大多數消費者存在著心理誤區:

    消費者在與4S店和保險公司咨詢的時候,所報出的全險只包括了車損險、第三者責任險、盜搶險、玻璃險、劃痕險、車上人員險及不計免賠等幾個險種。并且根據各家保險公司的保險政策和項目的不同,所謂的“全險”覆蓋范圍也有所區別。

常見商業保險險種介紹(太平洋保險股份有限公司)

綜合險

附加險

機動車第三者責任險

自燃損失險

機動車損失險

玻璃單獨破碎險

車上人員責任險(車上貨物責任險)

新增設備損失險

全車盜搶損失險

車身油漆單獨損傷險

不計免賠特約條款

零部件、附屬設備被盜竊險

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隨車攜帶物品責任險

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損害撫慰金責任險

汽車點評網制表 WWW.XGO.COM.CN

    以中國太平洋財產保險股份有限公司神行車保機動車保險項目為例,綜合商業保險分為基本險和附加險,并且每項保險條款都會有相應的特約條款來補充。那么如果細心的消費者一定會發現,長長的保險條款中,不僅有保險公司為投保的消費者可以提供的索賠權力和費用計算,還有一個很重要的環節,那就是“責任免除條款”。

保險條款有“合理免賠”,出了事你找誰?

    我們好不容易得到了自己精心計劃和挑選的保單,在車主們出險后,拿著保單索賠時,會有不少車主碰到保險公司表示不負責的情況。給出的理由是保險條款里面很清楚的列出了保險公司在一些情況下是不進行賠付的。

汽車保險講堂:分析保險公司“合理拒賠”

“合理免賠”漏洞多,保險公司“霸王條款”?

    出險后保險公司拒絕賠付,現在已經不那么少見了,可是到底為什么會發生這樣的情況呢?多數是因為消費者在投保之后并沒有研究過保單中各個條款中出現的責任免除條件。今天,編輯就以中國太平洋財產保險股份有限公司神行車保機動車保險條款中的責任免除部分進行匯總,讓大家對于保險公司不負責的車險情況。

● 全部適用的免責情況:

    所謂的全部適用的免責情況,就是不管在哪家保險公司、投保了多少個險種,有一些車險狀況發生之后,保險公司都不會對車主的損失進行賠付。我們總結出如下幾條:

    ☆ 交通肇事后逃逸

汽車保險講堂:分析保險公司“合理拒賠”

我們放走交通肇事人,保險公司不賠償損失?

    駕駛人、被保險人、投保人故意破壞、偽造現場、毀滅證據;被保險人或其允許的駕駛人的故意行為、犯罪行為;

    如何避免:我們在行車期間發生狀況后,一定不要讓肇事人或者責任人離開現場,要等相關人員來與雙方溝通,否則保險公司會認為是投保人自行放棄索賠的權利;而相對的少部分人為了間期責任問題,甚至會去破壞或者偽造事故現場,如果被保險定損部門發現,是不會進行賠付的。

    ☆ 駕駛人:

    1、飲酒、醉酒后駕駛,服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品;

    2、無駕駛證,駕駛證失效或者被依法扣留、暫扣、吊銷期間;

    3、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車;

    4、實習期內駕駛公共汽車、營運客車或者執行任務的警車、消防車、救護車、工程救險車、載有危險物品的機動車或牽引掛車的機動車;

    5、使用各種專用機械車、特種車的人員無國家有關部門核發的有效操作證,或駕駛出租機動車或營業性機動車無交通運輸管理部門核發的許可證書或其他必備證書;

    6、法律法規規定的其他屬于無有效駕駛資格的情況。

汽車保險講堂:分析保險公司“合理拒賠”

醉酒駕駛絕不賠償!

    如何避免:這個條款中包含的是對車主本身情況的限制:其一就是我們酒后、醉酒和服用精神類藥品時出現意外,即使責任是對方承擔,保險公司也不會對車主進行賠付。其二,所有不具備法定駕駛資格的人員出險時,保險公司不會對車主賠付。

    ☆ 保險機動車有下列情形之一者:

汽車保險講堂:分析保險公司“合理拒賠”

分析保險公司“合理拒賠”

    1、除本保險合同另有書面約定外,發生保險事故時保險機動車沒有公安交通管理部門及其它相關管理部門核發的行駛證、號牌,或臨時號牌或臨時移動證,或未按規定檢驗或檢驗不合格;

    2、改變使用性質或所有權轉移,未向保險人辦理批改手續;

    3同時更換發動機、車身、車架中任意兩項或兩項以上的,未按國家有關規定進行變更登記并向保險人辦理批改手續;

    4、停駛期間,被扣押、罰沒、查封、政府征用期間;

    5、在競賽、測試、展覽期間,在營業性場所維修、保養、改裝期間,被吊裝、拖帶、運輸期間;

    6、保險機動車被作為犯罪工具;

    7、拖拉機在禁止拖拉機通行的高速公路、大中城市中心城區內的道路上行輪式專用機械車、鉸接式客車、全掛拖斗車以及其他設計最高時速低于七十公里的機動車進入高速公路。

    如何避免:這個條款是針對所投保的汽車本身情況的限制,沒有牌照、管理機關的行駛證、號牌或者臨牌就上路行駛出險、對發動機等進行私人改裝或者在其他管理機關不允許的條件下行駛并出險的機動車是沒有權力索賠的。

    另外,如果消費者購買的是二手車,但是沒有辦理保險過戶或者所有權轉移等手續,在出險后也無法索賠。總之,法律法規規定的無效駕駛情況出險后保險公司都有權利不提供賠償。

    ☆ 不可避免的自然災害:

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自然災害不給賠

    地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、暴亂、污染、核反應、核污染、核輻射。

● 機動車損失險免責分析

    以中國太平洋財產保險股份有限公司神行車保機動車保險條款中,機動車損失險免責條款為例。

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車損險免責分析

保險責任

    保險期間內,保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中,因下列原因造成保險機動車的全部損失或部分損失,保險人依照保險合同約定負責賠償:
    1、碰撞、傾覆;
    2、火災、爆炸,黨政機關、事業團體用車和企業非營業用車的自燃;
    3、外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動車行駛中平行墜落;
    4、受保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊;
    5、雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災、臺風、海嘯、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災、冰凌、沙塵暴;
    6、載運保險機動車的渡船遭受自然災害(只限于有駕駛人隨車照料者)。
第五條 發生保險事故時,被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用,保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以保險合同載明的保險金額為限。

★ 不明原因的自燃

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自燃不給賠?

    人工直接供油、高溫烘烤、不明原因產生火災,或者未列明的其他使用性質的車輛的自燃,由此產生的財產損失不包含在車輛損失險的賠償范圍內。汽車自燃現象我們并不陌生,但新車發生自燃的概率較小,消費者暫時可以不用考慮購買自燃險。

★ 停車一定拉手剎!

    保險機動車在無人操作時自行華東或者被遙控啟動時造成的財產損失,不包含在機動車損失險的責任范圍。這也就是說,我們在駐車時,一定要注意拉手剎。

★ 爆胎不賠

    未發生車輛其他部位的損壞,只是車輪單獨損壞的情況不賠。當然,由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故,造成車輛其他部位的損失,保險公司依然負責賠償。

★ 本身質量缺陷不賠? 

    機動車自然磨損、朽蝕、故障、或者本身質量缺陷,保險公司不負責賠償。編輯對此進行質疑,那么之前鬧得沸沸揚揚的豐田汽車存在質量缺陷被召回的車主在因為“剎不住車”而出險時,所產生的財產損失保險公司不負責賠償嗎?

★ 涉水發動機不負責賠償

    近兩年夏天北京暴雨頻頻,發動機涉水險就此浮出水面,也就是說發動機進水后導致的發動機損壞,保險公司不負責賠償。保險公司認為該損失是由于操作不當造成的,當車輛行駛到水深處時,發動機熄火后,駕駛員又強行打火才造成損壞。

★ 出險后自行修理不負責賠償

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自己修不賠

    在機動車故障后,即使遭受保險責任范圍內的損失,我們未經定損或者保險公司修理并檢驗合格后繼續使用,如果損失擴大,保險公司不再負責賠償。所以,消費者一旦遇到車輛損壞,還是乖乖的打車吧。

★ 小偷“光顧”,零件受損不賠

汽車保險講堂:分析保險公司“合理拒賠”

小偷光顧不賠?

    保險機動車全車被盜竊、被搶劫、被搶奪、下落不明,以及在此期間受到的損壞,或被盜竊未遂受到的損壞,或車上零部件、附屬設備丟失,這種情況下即使車輛受到損害,我們所造成的經濟損失保險公司不負責賠償。

● 以下特約條款或附加險,只有在投保了車損險后才允許附加投保:

    我們從上面的分析中可以發現,即使我們投保了車損險,車主的愛車在發生狀況時仍然有許多保險公司不負責車輛損失賠償的情況出現。那么到底有什么方法可以解決呢?這一點上保險公司十分“貼心”,我們只要每年多花一些錢根據自己的需要投保相應的附加險或者特約條款,就顯得安全多了。

★ 自燃損失險免賠分析

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汽車自燃如今并不罕見

保險責任

    (一)投保了本附加險的機動車在使用過程中,因下列原因造成保險機動車燃燒導致的保險機動車自身的損失,保險人按照保險合同約定負責賠償:
    1、本車電器、線路、供油系統發生故障;
    2、運載貨物自身原因起火燃燒;
    3、保險機動車運轉摩擦起火。
    (二)發生本附加險保險責任范圍內的事故時,被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取施救、保護措施所支出的必要合理的費用,保險人負責賠償。本項費用的最高賠償金額以本附加險的保險金額為限。

責任免除

    (一)因人工直接供油、高溫烘烤等違反機動車安全操作規則造成的損失;
    (二)僅造成電器、線路、供油系統的損失;
    (三)運載貨物自身的損失;
    (四)不明原因起火造成的損失;
    (五)由于擅自改裝、加裝電器及設備導致保險機動車起火造成的損失;

    ☆ 改裝要慎防線路故障

    對于大多數追求時尚,想要彰顯個性的有車一族,當然也會對愛車的配置有不同的追求,在此編輯要提醒大家,對于一些電子設備的改裝一定要慎重,稍有不慎就會引起自燃。

    ☆ 不明原因成為拒保最強理由

    我們的愛車發生危險后,車主沒有大礙是萬幸,卻在汽車損失索賠時碰見這樣那樣的問題:保險公司以無法查明自燃原因為由拖延賠付時間,我們還要支付高額的存車管理費,那么有多少車主愿意跟保險公司叫這個勁?

★ 新增設備損失險條款免賠分析

汽車保險講堂:分析保險公司“合理拒賠”

新增設備賠付難

    ☆ 投保要列出新增設備價格和名稱

    新增設備險并不是投保后車主增配的所有配置都在保險范圍內,保險公司只認定消費者在投保時列出的新增設備,并且會根據市場價格來賠償。并且很多消費者向我們反映,如今新增設備損失險已經形同虛設,保險公司已經不愿意讓消費者購買此項保險。

★ 車身油漆單獨損傷險免賠分析

    車主在行車過程中難免發生刮蹭,車漆的損壞卻不在基本車損險的賠償范圍內,但消費者因為與他人糾紛、交通事故造成機動車車漆的損傷,保險公司不予賠付;自然老化和損壞也不在保險公司的賠償范圍內。

責任免除

    (一)因投保人、被保險人與他人的民事、經濟糾紛導致的任何損失;
    (二)因任何原因造成保險機動車任何部位彎曲、變形及其損失;
    (三)車身表面自然老化、損壞;
    (四)在安裝、裝卸過程中造成的損失;
    (五)其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

★ 修理期間費用補償特約條款免賠分析

保險責任

    特約了本條款的機動車在使用過程中,發生機動車損失保險責任范圍內的事故,造成車身損毀,致使保險機動車停駛,保險人按以下規定向被保險人補償修理期間費用,作為代步車費用或彌補停駛損失:

    1、保險機動車發生部分損失的,自被保險人報案之日起至修復竣工之日止的實際天數或保險合同約定補償天數的剩余天數(兩者以低者為準)乘以保險合同約定的日補償金額;
    2、保險機動車發生全車損失或推定全損的,按保險合同約定補償天數的剩余天數乘以保險合同約定的日補償金額;
    3、在保險期間內,本特約條款累計補償的天數不超過保險合同約定的補償天數,保險合同約定的補償天數不得超過90 天,日補償金額不得超過300 元。

免責條件

    下列情況下,保險人不承擔修理期間費用補償:

    1、因機動車損失保險責任范圍以外的事故而致保險機動車的損毀或修理;
    2、非在保險人指定的修理廠修理時,因車輛修理技術不合要求造成返修;
    3、被保險人或駕駛人拖延車輛送修期間。

★ 事故附隨費用特約條款

    本特約條款僅適用于使用性質為家庭自用汽車、黨政機關、事業團體用車、企業非營業用車的,核定座位數在10 座以下(不含10 座)的客車。只有在投保了機動車損失保險的基礎上方可特約本條款。當機動車損失保險的保險責任終止時,本保險責任同時終止。

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保險責任

    特約了本條款的保險機動車在行駛過程中,發生機動車損失保險責任范圍內的事故而喪失行駛能力,被保險人因此而發生的費用。

    ☆ 可以索取賠償的費用:

    1、臨時交通費用:被保險人因保險機動車喪失行駛能力而必須轉乘其它交通工具而發生的交通費用;本項費用的每次事故賠償限額為500 元;保險人以正式票據為憑在賠償限額內按實際發生費用計算賠償。
    2、臨時住宿費用:被保險人因保險機動車喪失行駛能力而必須在其經常居住地以外的城市住宿而發生的住宿費用;本項費用的每次事故賠償限額為500 元;保險人以正式票據為憑在賠償限額內按實際發生費用計算賠償。

    喪失行駛能力是指保險機動車發生事故,無法正常行駛、自行移動,必須由救援車拖曳、牽引方可移動。

    ☆ 臨時交通費和臨時住宿費不可兼得

    本條款經常居住地是指被保險人在發生保險事故前已連續居住一個月以上的市、縣。如果被保險人要求保險人賠償的“臨時交通費用”是發生在被保險人經常居住地的費用,則不能同時要求保險人賠償臨時住宿費;如果被保險人發生的住宿費用是被保險人計劃內的費用(如外出目的地住宿費用),則該費用不屬于臨時住宿費用,保險人不負責賠償。 

    保險期間內臨時交通費與臨時住宿費兩項費用累計賠償總額合計不得超過2000 元。

★ 更換新車特約條款

    ☆ 購買2年以內的私人或民營新車才可投保

    投保人特約本條款時可選擇下列一款,當特約了本條款的保險機動車發生了機動車損失保險責任范圍內的事故,預計修復費用達到或超過投保人選擇的款別中約定的比例時,保險人按照全部損失的賠償標準進行賠償。
A:出險時同款車新車購置價的70%;
B:出險時同款車新車購置價的60%。

    保險人依據保險機動車駕駛人在事故中所負的事故責任比例,承擔相應的賠償責任。保險機動車殘余部分的折價應由保險人、被保險人協商一致。

    保險人賠償之后,機動車損失保險及其附加險、特約條款責任終止,保險人不退還機動車損失保險及其附加險、特約條款的保險費。

★ 車損免賠額特約條款

    投保人在特約本條款時應與保險人協商選定一個免賠額,投保人依其所選定的免賠額享受相應的費率折扣。

    特約了本條款的保險機動車因發生機動車損失保險責任范圍內的事故,按機動車損失保險計算的賠款金額低于選定的免賠額時,保險人不承擔機動車損失保險的賠償責任;高于該免賠額時,保險人在扣除該免賠額后,對高于部分予以賠償。

    在適用本特約條款約定的免賠額前,應首先適用其他條款約定的免賠規定。

● 機動車第三者責任保險條款分析

    以中國太平洋財產保險股份有限公司神行車保機動車保險條款中,機動車損失險免責條款為例。

保險責任

    保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中發生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失,對被保險人依法應支付的賠償金額,保險人依照本保險合同的約定,對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分給予賠償。

免責條件

    下列人身傷亡、財產損失和費用保險人不負責賠償:

    (一)保險機動車發生意外事故,致使任何單位或個人停業、停駛、停電、停水、停氣、停產、通訊或網絡中斷、電壓變化、數據丟失造成的間接損失、營業損失、延遲損失以及其它各種間接損失;
    (二)第三者財產因市場價格變動造成的貶值,修理后因價值降低引起的減值損失;
    (三)被保險人或其允許的駕駛人所有、承租、使用、管理、運輸或代管的財產的損失;
    (四)本車上財產的損失;
    (五)律師費、訴訟費、仲裁費、罰款、罰金或懲罰性賠款,以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費;
    (六)精神損害撫慰金;
    (七)應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的損失和費用;保險事故發生時,被保險機動車未投保機動車交通事故責任強制保險或機動車交通事故責任強
制保險合同已經失效的,對于機動車交通事故責任強制保險責任限額以內的損失和費用,保險人不負責賠償。

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自己人撞了自己人不賠?

● 以下特約條款或附加險,只有在投保了機動車第三者責任保險后才允許附加投保:

★ 車上貨物責任險條款

保險責任

    保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中發生意外事故,致使保險機動車上所載的貨物直接損毀,對被保險人依法應支付的賠償金額,保險人在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后,依照本保險合同的約定給予賠償。

責任免除

    下列損失和費用,保險人不負責賠償:

    (一)車上貨物所有人的故意行為、犯罪行為、與被保險人或其它致害人惡意串通行為導致的任何損失;
    (二)因包裝、緊固不善,裝載、遮蓋不當導致的任何損失;載運的易碎貨物因震動、擠壓、與車體或車體以內的貨物碰撞造成的損失;
    (三)貨物遭盜竊、遭搶劫、遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質、串味、生銹,動物走失、飛失;
    (四)保險事故導致的貨物減值、運輸延遲、營業損失及其它各種間接損失;
    (五)法律、行政法規禁止運輸的貨物或車上人員攜帶的物品;
    (六)其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用。

● 機動車車上人員責任險免賠分析

    以中國太平洋財產保險股份有限公司神行車保機動車保險條款中,機動車損失險免責條款為例。

保險責任

    保險機動車在被保險人或其允許的合法駕駛人使用過程中發生意外事故,致使車上人員遭受人身傷害,對被保險人依法應支付的賠償金額,保險人在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后,依照本保險合同的約定給予賠償。

免賠條款

    下列原因導致的人身傷亡,保險人不負責賠償:

    (一)地震、戰爭、軍事沖突、恐怖活動、罷工、暴亂、污染、核反應、核污染、核輻射;
    (二)保險機動車正常行駛時車門沒有完全閉合或車門閉合過程中;
    (三)車上人員疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺行為;
    (四)保險機動車違反《中華人民共和國道路交通安全法》及其它法律法規中有關機動車裝載的規定。

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精神損害賠償難

    下列損失和費用保險人不負責賠償:

    (一)律師費、訴訟費、仲裁費、罰款、罰金或懲罰性賠款,以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費;
    (二)精神損害撫慰金;
    (三)應由機動車交通事故責任強制保險賠付的損失和費用。

● 以下特約條款或附加險,只有在投保了機動車車上人員責任險后才允許附加投保:

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精神損失賠付也要單獨投保

★ 精神損害撫慰金責任險條款

    本附加險僅適用于家庭自用汽車、黨政機關、事業團體用車、企業非營業用車、非營業特種車,且只有在投保了機動車第三者責任保險或機動車車上人員責任險的基礎上方可投保本附加險。在投保人僅投保機動車第三者責任保險的基礎上附加本附加險時,保險人只負責賠償第三者的精神損害撫慰金;在投保人僅投保機動車車上人員責任險的基礎上附加本附加險時,保險人只負責賠償車上人員的精神損害撫慰金。

保險責任

    被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險機動車的過程中,發生投保的基本險約定的保險責任內的事故,造成第三者或車上人員的人身傷亡,受害人據此提出精神損害賠償請求,保險人依據人民法院判決及保險合同約定,對應由被保險人或保險機動車駕駛人支付的精神損害撫慰金費用,在扣除機動車交通事故責任強制保險應當支付的賠款后,在本保險賠償限額內負責賠償。

責任免除

    (一)根據被保險人與他人的合同協議,應由他人承擔的精神損害撫慰金;
    (二)其它不屬于本附加險責任范圍內的損失和費用。

● 機動車全車盜搶損失險免賠分析

    以中國太平洋財產保險股份有限公司神行車保機動車保險條款中,機動車損失險免責條款為例。

☆ 全車盜搶損失

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偷“全車”才給賠,小偷力氣真大

    全車盜搶損失從字面意義上就可以明白,保險公司設立此項保險項目賠償的是車主在整車被搶劫、搶奪事故中發生的財產損失。需要注意的是,全車盜搶險針對的是整輛車被搶奪或盜竊的情況,如果不法分子只盜走或搶走汽車零部件發生的損失是不賠償的。

☆ 民事糾紛、被詐騙產生的損失不賠

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民事糾紛車輛遭損壞不給賠

    車主因為與他人的民事、經濟糾紛導致機動車被搶奪或盜竊,也不屬于全車盜搶險的賠償范圍,如果機動車被一些不法分子騙走,那么也不屬于本保險賠償的范圍。

● 以下特約條款或附加險,只有在投保了機動車全車盜搶損失險后才允許附加投保:

    和車損險性質一樣,既然全車盜搶損失險無法對消費者在零部件等方面發生損失時的進行賠償,保險公司特別設立了一些附加險和特約條款供消費者自主選擇,但只有在我們投保了全車盜搶損失險的基礎上才可以追加。

★ 零部件、附屬設備被盜竊險條款

保險責任

    被保險人或其允許的合法駕駛人在使用保險機動車過程中,保險機動車車上零部件、附屬設備被盜竊,經縣級以上公安刑偵部門立案證實,且滿三十天未查明下落的,保險人負責賠償。

免責情況

    (一)保險機動車全車被搶劫、被搶奪、被盜竊、下落不明,以及在此期間車輛零部件、附屬設備被盜竊、被損壞;
    (二)保險機動車零部件、附屬設備被搶劫、被搶奪;
    (三)保險機動車全車被盜竊未遂或盜竊過程中造成的任何損失;
    (四)被他人詐騙后造成的全車或零部件、附屬設備被盜竊、被損壞;
    (五)不能提供公安刑偵部門出具的被盜竊案件證明的,保險人不承擔賠償責任;
    (六)其他不屬于盜竊風險造成的車上零部件、附屬設備的損毀,保險人不承擔賠償責任。

● 本項附加條款比較特殊,必須保證投保了機動車損失險和機動車車上人員責任險基礎上才可以選擇投保。

保險責任

    被保險人允許的合法駕駛人在使用保險機動車的過程中,發生機動車損失保險責任范圍內的事故,致使本車車上人員隨車攜帶的物品同時損毀,保險人在保險單載明的賠償限額內,依照本保險合同的約定給予賠償。

責任免除

    下列物品不在本保險承保范圍之內:
    1、法律禁止個人持有的物品;
    2、貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術資料、電腦資料等無法鑒定價值的財產;
    3、金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、手表、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物;
    4、寵物及其它活體生物;
    5、車上所載貨物。

    下列損失不在本保險承保范圍之內:

    1、由于物品本身的缺陷所致的損失,以及由于物品損毀所造成的其它間接或貶值損失;
    2、隨車攜帶物品遭哄搶或在混亂中丟失;
    3、隨車攜帶物品自然損耗、短少、腐爛、變質;
    4、保險機動車未發生損失,僅隨車物品單獨發生的損失;
    5、隨車物品在車下發生的任何損失;
    6、隨車攜帶物品在事故現場沒有留下任何存在過或被損壞痕跡的。

● 不計免賠=全部都賠?

    不計免賠特約條款如今在消費者眼中已經不再是“特約條款”,而被我們認作一項我們必然會選擇的保險項目。其實這與我們之前看到那么多的免賠條件有關,為了免去研究保險條款的麻煩,買上一份不計免賠,反正出了事就不會有“特殊情況”發生了。

    但是,不計免賠特約條款真的可以一勞永逸嗎?

☆ 基本險和附加險不計免賠是分開的

    以中國太平洋財產保險股份有限公司神行車保機動車保險條款中,我們發現不計免賠特約條款分為基本險部分和附加險部分。如果消費者被保險代理人忽悠,只簽訂了針對基本險的不計免賠或者只簽訂針對附加險的不計免賠,那么出險后保險公司只是針對所簽訂的不計免賠險類別來進行賠償。

☆ 不計免賠條款需要自選

    在不計免賠條款中,我們看到基本險不急免賠特約條款也一分為二。針對全車被盜搶的損失全額賠償有所限制,即:保險機動車全車被盜搶,被保險人索賠時未能提供機動車行駛證、購車原始發票、車輛購置稅完稅證明(或免稅證明)、全套原車鑰匙而增加的免賠金額。

    所以,消費者在選擇購買不計免賠險時需要確認自己可以追加的原本保險條款中免賠金額。

☆ 絕對免賠?

    另外,在保險項目中所提及的絕對免賠金額,即使我們購買不計免賠險,保險公司也不負責賠償。

☆ 特約條款中的免賠金額不賠

    特約條款在保險條款中高于基本險條款和附加險條款,兩者的特約條款中提及到的免賠金額,不計免賠險不負責賠償。

1、被保險人允許的駕駛人:是指獲得被保險人允許的,出險時駕駛保險機動車的人員。

2、碰撞:是指保險機動車及其符合裝載規定的貨物與車體以外的固態物體的意外直接撞擊。

3、傾覆:是指保險機動車因自然災害或意外事故翻倒,車體觸地,失去正常狀態和行駛能力,不經施救不能恢復行駛。

4、火災:是指由于保險機動車本身以外的火以及發生本條款第四條第2 款以外的各款所列的保險事故導致保險機動車燃燒。

5、爆炸:是指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體,并以很大的壓力向四周擴散,形成破壞力的現象。但保險機動車發動機因其內部原因導致發動機本身發生爆炸或爆裂,以及輪胎爆炸導致輪胎本身損壞,不屬于本保險合同所指的爆炸。

6、保險機動車行駛中平行墜落:保險機動車在行駛中發生意外事故,整車騰空(包括翻滾360度以上)后仍四輪著地。

7、自燃:是指保險機動車因本車電器、線路、供油系統發生故障或載運的貨物自身起火、機動車運轉摩擦起火等造成的火災。

8、新車購置價:是指本保險合同簽訂時,在簽訂地購置與保險機動車同類型新車(含車輛購置附加稅)的價格。

9、單方事故:是指不涉及與第三方有關的損害賠償事故,但不包括自然災害引起的事故。

10、推定全損:當保險機動車的修復費用與施救費用之和預計達到或超過保險機動車實際價值的80%時,視為保險機動車推定全損,保險人按照保險機動車全部損失的規定進行賠償。

11、減值損失:指由于局部損壞導致財物修復后整體價值的減少。

12、施救費用:是指為保護、施救保險機動車而支出的、直接的、必要的,并符合國家或當地政府有關規定或當地行業標準的費用。

13、新增設備:是指保險機動車出廠時原有設備以外的,被保險人另外加裝,符合國家相關規定的無需進行變更登記的設備和設施。

14、改變使用性質:指在保險期間內,保險機動車變更用途,使其實際使用性質與承保時告知的情況不一致。

15、本條款第四條第5、6 款涉及的名詞定義以氣象出版社1994 年出版的《大氣科學辭典》中的定義為準。

16、黨政機關、事業團體用車:指黨政機關、社會團體、事業單位所有并用于日常工作的車輛。

17、企業非營業用車:指企業單位所有并用于日常生產經營活動且不以直接或間接方式收取運費或租金的車輛。

18、車上人員:是指發生意外事故的瞬間,在保險機動車車體內或車體上的人員,包括正在上下車的人員。

19、精神損害撫慰金:是指除死亡補償費和傷殘賠償金以外的經人民法院判決的精神損害賠償費用。

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